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Conseils pour la souscription d'un contrat d'assurance-vie
Pour avoir droit à la défiscalisation, le contrat doit durer plus de 8 ans. En cas de décès, le ou les bénéficiaire(s) de votre assurance-vie touche(nt) l’argent investi et non-imposable. Le montant et la périodicité des primes versées sont à déterminer avec votre assureur. Si vous avez besoin d’argent pendant les 8 premières années, il est possible soit de retirer son argent mais vous ne bénéficierez alors d’aucune défiscalisation, soit de demander une avance. L’argent investi rapporte des intérêts, variables selon le type de contrat choisi. Il en existe 2 principaux :
Le contrat en Euros : indexé à la valeur de l'euro au jour le jour. Le taux d’intérêt est fixe, et se situe généralement entre 3 % et 5.5 % net en fonction des compagnies.
Le contrat multi-supports (ou en unité de comptes) : Le taux de rémunération est là variable et plus ou moins risqué selon le type de contrat. On distingue essentiellement :
Le contrat défensif : le moins risqué
Le contrat équilibré : fluctue plus fortement que ce soit dans le positif ou le négatif. D’où plus de risques, mais aussi plus de possibilité de dépasser la rentabilité d’un contrat défensif ; avec cependant la sécurité d’être rémunéré un minimum.
Le contrat offensif : le plus risqué, car la rémunération varie selon les fluctuations des actions et obligations du panier, sans garantie minimum de rémunération. Possibilité de gagner plus qu’avec les autres contrats, mais aucune sécurité de revenus minimum.
A quoi ça sert ?
Avantages et inconvénients.
Aujourd’hui, l’assurance-vie répond à plusieurs objectifs : constituer une épargne de précaution, réaliser un projet futur, améliorer ses revenus pour la retraite, faire fructifier un capital, préparer la transmission d’un capital, etc
L’intérêt de l’assurance-vie repose sur son aspect fiscal avantageux : l’investissement sur 8 ans permet de bénéficier d’une défiscalisation de votre plus-value. Comme tout produit d’épargne, vous récoltez des intérêts sur l’argent versé, bloqués jusqu’au jour où vous décidez de reprendre votre capital. Vous pouvez, en cas de besoin d’argent, demander une avance sur votre capital avant les 8 ans ; ce qui permet de ne pas perdre ses droits à la défiscalisation, et de bénéficier ainsi d’une sorte de « prêt » sans intérêts à payer. En plus des avantages de l’épargne, l’assurance-vie permet de transmettre un capital au(x) bénéficiaire(s) de celle-ci en cas de décès de l’assuré, avec une large exonération des droits de succession.
Les contrats d’épargne assurance-vie sont les seuls à ce jour à offrir une rémunération intéressante nette d’impôt, et à permettre de faire fructifier une somme d’argent sans plafonnement (avant 70 ans), avec la capacité de pouvoir transmettre ce capital sans droits de succession, tout en offrant une relative sécurité.
Le contrat doit durer un minimum de 8 ans. Retirer l’argent avant fait perdre tous les avantages de la défiscalisation. Les frais de dossiers sont multiples : frais d’entrée, de gestion, d’arbitrage, de commission, de gestion contrat, de versement, droits de sortie
A conseiller donc pour un placement à moyen ou long terme, ou pour une transmission de patrimoine.
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